صفرتا صد بیمه بازنشستگی در آلمان
در سراسر جهان، سیستم مستمری و بیمه بازنشستگی آلمان همواره از رتبه خوبی برخوردار بوده است. همچنین با تغییراتی که در این سیستم انجام شده، رتبه آلمان در بین سایر کشورها ارتقا یافته است. دولت فدرال آلمان برای مواجهه با جمعیت سالخورده و اصلاح بودجه اختصاص یافته برای بازنشستگی، تغییراتی را از سال 2002 آغاز کرد.
اصلاحات در سیستم بازنشستگی آلمان برای افزایش بهره‌وری اقتصادی مستمری بازنشستگی انجام شده است. دریافت بیمه بازنشستگی در آلمان تنها برای آلمانی‌ها نیست بلکه افراد خارجی نیز می‌توانند در این کشور مستمری بازنشستگی دریافت کنند. در ادامه این مطلب درباره نحوه دریافت مستمری بازنشستگی در آلمان برای اتباع خارجی توضیح داده و شرایط کلی آن را بررسی می‌کنیم.
مقدمه‌ای بر بیمه بازنشستگی اتباع خارجی در آلمان
هر فرد شاغلی در آلمان باید بیمه بازنشستگی پرداخت کند. این بدان معناست که چه در آلمان به دنیا آمده و چه به‌عنوان یک مهاجر در این کشور زندگی کنید، باید این طرح بیمه را دریافت کنید. این بیمه دریافت سطح معینی از درآمد در طول دوران بازنشستگی را تضمین می‌کند. افراد تازه‌وارد در آلمان در صورت عدم پرداخت حق بیمه بازنشستگی عمومی یا GRV (Gesetzliche Rentenversicherung)، مشمول دریافت مستمری‌های قدیمی یا مستمری از کار افتادگی نخواهند بود.
برای آن که تحت پوشش این بیمه قرار بگیرید، باید حداقل 3 سال از 5 سال گذشته را حق بیمه پرداخت کرده باشید. یعنی ممکن است در کشور مبدأ خود در بازه‌های زمانی تحت پوشش بیمه قرار نگرفته باشید. برای جبران این وقفه، می‌توانید از طرح‌های بیمه خصوصی استفاده کنید. این نوع بیمه‌ها دوره از کارافتادگی که توان شغلی ندارید را پوشش می‌دهد. چنانچه حق بیمه خود را برای کمتر از 5 سال پرداخت کرده و بخواهید از آلمان خارج شوید، می‌توانید مبلغ پرداخت شده را پس بگیرید. البته بازپرداخت این مبلغ کمی سخت و پیچیده است، اما امکان دارد.
شرایط دریافت بیمه بازنشستگی
بیمه‌شدگانی که به سن بازنشستگی رسیده و حداقل دوره بیمه را گذرانده باشند، در صورت برآورده کردن شرایط می‌توانند مستمری سالمندی دریافت کنند. به‌طور کلی، هر شخصی که در این کشور کار می‌کند قادر به دریافت بیمه بازنشستگی آلمان خواهد بود. یعنی افراد خارجی برای تحت پوشش قرار گرفتن باید در ابتدا مجوز کار در این کشور را داشته باشند.
همچنین امکان انتقال مستمری به خارج از کشور نیز وجود دارد زیرا برای دریافت این بیمه نیازی به اقامت آلمان ندارید. موارد زیر، اصلی‌ترین شرایط بیمه بازنشستگی در آلمان هستند.
- رسیدن به سن بازنشستگی
- تکمیل دوره پرداخت حق بیمه (تعداد سال‌هایی که باید حق بیمه پرداخت شود)
- برآورده کردن شرایط خاصی که هر طرح مستمری‌های سالمندی خصوصی دارد.
نکته: حداقل سن برای بازنشستگی عادی در آلمان (Regelaltersrente) به سال تولد شما بستگی دارد. این کشور به‌دلیل توسعه جمعیتی، آستانه بازنشستگی پایه را افزایش داده است. افرادی که از سال 1964 به بعد متولد شده‌اند، نمی‌توانند قبل از سن 67 سالگی بیمه بازنشستگی آلمان دریافت کنند. برای متولدین بین 1 ژانویه 1947 تا 31 دسامبر 1958، حداقل سن 65 سالگی برای بازنشستگی به اندازه یک ماه کاهش پیدا کرده است.
پوشش اضافه در بیمه بازنشستگی
علاوه‌بر بیمه بازنشستگی قانونی یا همان “Gesetzliche Rentenversicherung”، نوع دیگری از بیمه بازنشستگی آلمان وجود دارد که به‌صورت خصوصی کنترل و پرداخت می‌شود. این طرح‌های بیمه خصوصی توسط بانک‌ها و شرکت‌های بیمه برای افزایش درآمد در دوران بازنشستگی ارائه می‌شوند. در مطلب بیمه در آلمان می‌توانید درباره طرح‌های بیمه خصوصی جزئیات بیشتری را بررسی کنید. چند نوع بیمه بازنشستگی خصوصی در آلمان برای افراد خارجی عبارت است از:
- طرح بازنشستگی Riester
این طرح نوعی مستمری مادام‌العمر است که از طریق یارانه‌های سالانه دولتی تأمین می‌شود. با این طرح بیمه بازنشستگی در آلمان حداقل 4% از درآمد ناخالص سالانه (حداکثر 2100 یورو) در سال دریافت می‌کنید. این طرح برای افراد کم‌درآمد مناسب است اما باید بدانید که پرداخت‌های آن مشمول مالیات خواهد بود.
- طرح بیمه بازنشستگی Rürup
این طرح بیمه برای افراد خوداشتغال و مشاغل آزاد در نظر گرفته شده است. طرح بیمه Rürup برای افراد با درآمد بالاتر مناسب بوده و کاملاً انعطاف‌پذیر است. حداکثر مبلغ برای زوج‌ها دو برابر شده و 86% از سهم‌ها مالیات را جبران می‌کند.
طرح‌های خصوصی از نظر برخی شرایط بیمه بازنشستگی در آلمان متفاوت هستند. از جمله مزایای اصلی این نوع بیمه‌ها، انعطاف‌پذیری آن‌ها است. همچنین این طرح‌های بیمه را می‌توانید در کنار سایر طرح‌های بیمه دریافت کنید. برای مثال، در صورتی که در این کشور تحصیل کرده و بیمه دانشجویی دارید، می‌توانید بیمه‌های خصوصی را نیز در کنار آن داشته باشید. در تحصیل در آلمان درباره بیمه‌های دانشجویی توضیح داده‌ایم. با این حال، این نوع بیمه با مقررات مالیاتی مطابقت نداشته و قوانین پیچیده‌ای برای تحت پوشش قرار گرفتن ندارد. در پایان هر سال مالیاتی، باید ارزش بیمه در درآمد ناخالص لحاظ شود.
نحوه دریافت بیمه بازنشستگی و مراحل آن
برای دریافت انواع بیمه‌های بازنشستگی، باید برای آن درخواست بدهید زیرا به شکل خودکار پرداخت نمی‌شوند. یعنی تنها صرف داشتن شرایط بیمه بازنشستگی در آلمان مشمول دریافت آن نخواهید بود. برای درخواست GRV می‌توانید درخواست خود را به‌صورت شفاهی یا از طریق ایمیل انجام دهید. سپس برای اطمینان از پردازش صحیح درخواست، باید فرم‌های لازم را تکمیل کنید. برای نحوه دریافت بیمه بازنشستگی، به موارد زیر توجه کنید:
- افراد واجد شرایط دریافت حق بیمه، می‌توانند درخواست خود را انجام دهند.
- درخواست می‌تواند توسط یک نماینده قانونی یا فردی که توسط خود متقاضی اجازه این کار را دارد، انجام شود.
- هر اداره‌ای که مسئول پرداخت خدمات اجتماعی است، می‌تواند درخواست بیمه بازنشستگی را انجام دهد. همچنین شهرداری‌‌های محلی یا نمایندگی‌های سیاسی آلمان در خارج از کشور و دفاتر بیمه، مجاز به انجام درخواست‌های بیمه بازنشستگی هستند.
- برای کاهش زمان پردازش درخواست‌ها، می‌توانید این کار را از طریق صندوق‌های بازنشستگی، مراکز اطلاعات و مشاوره محلی یا منطقه‌ای و همچنین توسط مشاوران بیمه انجام دهید.
کار در دوره بازنشستگی در آلمان
یکی از مهمترین سوالاتی که افراد درباره دوره بازنشستگی خود مطرح می‌کنند، آن است که آیا می‌توان در زمان دریافت بیمه بازنشستگی در آلمان همچنان کار کرد؟ پاسخ این سوال مثبت است.
به‌عنوان یک شخص مستمری بگیر، می‌توانید تا هر زمان که دوست دارید در آلمان کار کنید. همه مقررات مربوط به مالیات و حق بیمه تأمین اجتماعی در آلمان برای بازنشستگان نیز اعمال خواهد شد. همه جزئیاتی که درباره شرایط اشتغال در آلمان به‌عنوان یک خارجی باید بدانید، در کار در آلمان بررسی شده است. همچنین از آنجایی که در کنار دریافت بیمه بازنشستگی آلمان همچنان کار می‌کنید، دیگر نیازی به دریافت بیمه‌های اضافی یا خصوصی نخواهید داشت. به‌علاوه می‌توانید برای افزایش مقرری بیمه بازنشستگی خود در آینده نیز درخواست دهید.
